富爸爸,富孩子,聪明孩子- 第17部分

关　系
　　　　“正是收入表和资产负债表之间的现金流，决定了到底什么是资产、什么是负债。”　富爸爸反复强调。假如你想给你的孩子进行早期生活中的财务启蒙教育，请记住这段话并不断对你的孩子重复说起。如果这段话真能进人他们的心中，他们就会理解这段话并反复重复。如果你的孩子不能理解这段话，他们就有可能上街买回高尔夫球棍并把它们放在车库里。当他们到银行申请贷款时，会把高尔夫球棍作为资产列在资产负债表内。富爸爸说，放在车库里的一套高尔夫俱乐部的行头不是资产。可在许多贷款申请书里，你都会看到人们把高尔夫球俱乐部的一袋行头——实则废物——一列为资产。它们被列在资产项下的“私人物品”一栏内，也就是你可以把你的鞋子、手提包、领带、家俱、盘子和破旧的网球拍列入资产的地方。这正是大多数人不富有的原因，他们不知道损益表和资产负债表之间的关系。
　　　　下图为一项资产的现金流图示。
收入支出


资产 负债

换句话说，资产就是使钱流人“收入”　栏的现金。在下一页，我们会看到一项负债的现金流图示。
　

收入
支出

资产 负债
　　　　换句话说，负债就是使钱以“费用”　栏流出的东西。
　　　　你不需要成为火箭科学家以弄清钱进来和出去间的差异。为强化迈克和我的基本概念，富爸爸常说：“资产把钱放在你的口袋里，而负债则从你的口袋里掏钱。”作为一个9岁的孩子，我理解了。可对许多成年人来说，仍不知所云。
随着我长大并认识到许多成年人依赖工作保障，富爸爸改进了这个定义。他说：“如果你失业了，资产会养活你，而负债会吃了你。”他还说：“大多数雇员无法停止工作是因为他们买了自以为是资产的负债，每个月都得付清账单以喂养那些他们自以为是资产的负债，他们就是这样在有生之年被他们的‘资产’一点一点地吃掉了。”理解这个定义可能有些复杂，但一旦坐在申请工作的人的桌子对面，或听到他们被解雇时的哭喊声，我就明白了解资产和负债间的不同是如此重要。在我15岁之前，我明白了理解这些定义差异性的重要程度。对我而言，这是我一生中受到的极其重要的财务启蒙教育。

财务教育步骤
　　　　综上所述，第一步是从简单的图示和连续几年中反复强化这些基本知识开始的。今天，人们仍在说房子是资产，也许从某种意义上说，这是对的。但是如果智力就是发现细微差异的能力，那么对任何一个想富的人来说，知道基于财务报表之上的更加细小的差异和现金到底如何流动，将是至关重要的。我认为到65岁时，100人中只有1人富裕的原因是大多数人不知道资产和负债的差异。人们为工作安全辛苦奔波并收藏他们认为是资产的负债。
　　　　假如你的孩子买他们认为是资产的负债，他们就不可能在30岁前退休。假如他们坚持买他们认为是资产的负债，那么，无论他们从哪所学校毕业，成绩好或差，工作有多努力或者挣了多少钱，都只是终生辛苦操劳却不能在财务上领先。这就是财务知识基础的重要性。对资产和负债理解的偏差所导致的后果，将如同投入池塘中的小石子，涟漪效应会持续影响你孩子的余生。
　　　　我并不是说不买房子，也不是让你偿清你的抵押贷款。我想对那些希望富有的人说，你们需要更多的财务知识，这会使你们拥有比一般人更强的发现细微差别的能力。如果你希望了解更多的差异，请重温我的其他几本书，那里面已讲了很多财务知识课程。
　　　　《富爸爸，穷爸爸》
　　　　《富爸爸财务自由之路》
　　　　《富爸爸投资指南》
　　　　每本书从不同方面人手，讲述了财务知识间的巨大差异，这将有助于提高你的财商。如果你已很好地读过上面几本书，你就已有可能更好地影响你孩子的财务未来。毕竟，富人越来越富，穷人越来越穷，中产阶级深陷债务之中并过多支付不合理的税额的原因之一，是金钱课是一门在家里，而不是学校里教授的课程。财务教育是由父母教授给孩子的。

我的银行家想知道我有多聪明
　　　　　我为进人现实世界作的第一步准备是让自己熟悉现实世界的成绩单，即由损益表和资产负债表组成的财务报表系列。如富爸爸所说：“银行家从不向我索要成绩单，我的银行家想看的是财务报表。”他又继续说道：“银行家对我在学习上有多聪明不感兴趣，他们只想知道我在财务上有多聪明。”
　　　　接下来的几章介绍了更多具体方法，使你的孩子在进人现实世界之前在财务上变得更加聪明。



　
　　　　　　　　第九章
孩子们在玩耍中学习

　　　　一天，爸爸和我在看两个小猫玩耍。它们互相咬彼此的脖颈、耳朵、抓挠对方、叫喊，有时还踢对方。如果我不知道它们是在玩，还会以为它们在打架。
　　　　穷爸爸说：“小猫是在相互教授对方天赋的生存技能。如果我们把这些猫扔到野外，不喂它们食物，它们现在正学的这些生存技能会让它们在野外活下去。他们通过玩耍来学习和保留这些技能。人类也是按同样的方式来学习的。”

现实世界中的财务生存技能
　　　　我曾遇到的最艰难的一件事是关掉自己的工厂并辞退35名忠实的员工。我曾在另一本书中写过这段发生在70年代的个人的艰难经历。因为我无力与亚洲和墨西哥的厂家竞争，我不得不关掉我的工厂。我的劳动力成本和政府的税收太高了。我没有去和他们拚个你死我活，而是决定和竞争者合作，把工厂办到海外。我成功了，但我的员工却受到了损失。当人们问我为什么我会写关于金钱的文章，而事实上我无须如此去做时，我常常会想起与我的员工们说“再见”的那一天，这就是所有的原因。
　　　　关闭工厂时，我付给每个工人每小时不到3．50美元。今天，20年过去了，当年的这些工人现在每小时的最低工资大约为　5美元多一点。即使他们的工资还会有所增加，但我不认为这种增加能对他们有什么帮助。他们拥有的惟一的生存技能就是从一个工作到另一个工作，拼命工作，试图多挣些钱。正如富爸爸教我的话：“金钱本身不能让你富有，这就像安全、有保障的工作不一定能让你感到安全和有保障一样。”
　　　　为了财务上的生存和感到财务安全，人们需要在进人现实世界之前，培养财务生存技能。如果他们在进人现实世界之前没有掌握这些技能，现实世界会有另外一些金钱课等着你的孩子去上。今天，在学校系统内已可以看到这一幕。年轻人不仅带着信用卡债务离开学校，许多人还背负着学校的贷款离开学校。尽可能早地教你的孩子如何进行金钱管理非常重要。教授他们的最好方式是与孩子们一同玩耍，因为玩耍是上帝和大自然赋予年轻生命的学习方式——即使是小猫们也是如此。

让教你孩子致富的过程充满乐趣
　　　　我能从富爸爸那里学到如此多有关金钱的知识，是因为他使学习的过程充满乐趣。他总是玩游戏，并不试图对我进行“填鸭式”　教育，把知识硬塞给我。如果我不想学某样东西，他会让我去做我有兴趣学习的东西；或者他会努力教得更有趣些。他总是让现实世界的事物具体化，使我可以用身体去看、摸和感觉。最为重要的是，他从不会伤害我的精神，而总是鼓励我在精神上强大起来而不是变弱。当我犯错误时，他鼓励我去汲取教训而不是给我“正确”答案。他耐心且充满爱意地教我，他尽力挖掘我身上的聪明孩子天份，而不是把我看成是无能的、反应迟钝的孩子或者给我打上“学习残疾”的标记，因为我总得花稍长一点的时间去能理解一些事情。他按我的学习时间表和我对学习的愿望来教我，而且不用我通过考试。他并不像许多家长那样，担心我在成绩上竞争不过其他孩子。聪明爸爸也是按大致相同的方法在教我。

教师们需要帮助
　　　　现行教育体制并不允许教师们按这种方式教学，也不允许教师们有足够的时间给每一个孩子必要的关心。这个体制只让教师们按照大规模生产计划来造就孩子。学校系统就是按照工厂的生产计划，而不是孩子们的学习计划来运转的工厂。许多教师试图改变这个系统，但如我所说，教育体制就像是被设计成了仅是为了生存而不能改变的鳄鱼。这就是为什么父母和孩子的家庭作业非常重要的原因，其重要程度远甚于你的孩子带回家中的学校作业。
　　　　我曾听一位重点大学的教授说：“到了9岁，我们就能知道一个孩子能否在我们的学校系统里顺利学习。我们会知道这个孩子是否拥有我们需要的素质以及是否能很聪明地应对这一系统的苛刻。不幸的是，我们还不能向不适合该系统的孩子们提供另一种可供选择的系统。”
　　　　在我小的时候，我们家总会来很多教育界的人士。他们都是很好的人。当我到富爸爸家时，他们家则挤满了商界的人，他们也都是很好的人。但我知道，他们并不是相同的人。

给自己启蒙
　　　　随着我长大，许多人问我是否会沿着父亲的足迹，也成为一名教师。我记得当时我说：“没门儿，我要进人商界。”很多年后，我发现我实际上深爱教书这一行。1985年，我开始教企业家们商业和投资课，并深为喜爱这一工作。我喜欢教课，是因为我在按我能学得最好的方式去教人们怎样学习。我通过做游戏、合作竞争、分组讨论和获取教训能学得最好。我从不惩罚犯错，而是鼓励出错。我不是让学生独立参加考试，而是让参与者按小组组队来参加考试。我的教室不是静悄悄的，而是充满了讨论声和摇滚背景音乐。换句话说，我上课的方法是行动第一、出错第二、汲取教训第三、大笑第四。
　　　　也就是说，我采用了与学校系统完全相反的教学方式。我教课的方式基本上是两个爸爸在家里教我的方式。我发现许多人更喜欢这种学习方式，而我作为教师也从中挣了一大笔钱。因为通常，每个学生我会收上千美元。我应用两个爸爸的教学方式和富爸爸关于金钱和投资的课程，我发现我进人了我发誓永不介人的职业中。我或许已成为专业教育者，但我尽量引导人们按我的方式去学。如他们的行话所说：“找准位置钻进去。”　我找到了一个极好的位置，在这儿有一大群喜欢充满乐趣和激情地接受教育的人们。
　　　　在80年代中期建立这个教育公司时，我的妻子金和我急于寻找喜欢按这种方式教课的老师。我们的首要条件是这位老师在现实世界里非常成功且热爱教学工作。可这样的人太难找了，现实世界里，有许多人热爱教学，但他们中许多人在商业、金钱和投资领域里并不成功。还有一些人对金钱和商业很精通，但却不是好老师，关键是要找到两者兼备的人。

学生的天才
　　　　我曾有幸跟随R．巴克明斯特？富勒博士学习。他常被称作是历史上最有成就的美国人，因为没人比他的发明专利更多了。他也常被称为“我们星球上的友善天才”。美国建筑学院认为他是个伟大的建筑家，虽然他并不是个建筑师。哈佛大学把他看作该校最著名的毕业生之一，而富勒却并未从哈佛毕业。他曾两度被开除，并未完成在那儿的学业。在我跟着他学习的某一大，富勒说：“如果老师知道自己在说什么，学生就会成为天才。”　我们的工作不是找个老师，而是寻找知道自己在说什么的人并鼓励他们去教授学生。

通过教课而变得聪明
　　　　我从授课中所获的收益远不止教授的快乐和挣了一大笔钱，我发现通过教课我也学了很多东西。当我上课时，我必须使自己全身心投人以发现班里学生需要学习的课程。通过和参与者的交流以及分享我们个人的看法和发现，我也学到了很多东西。有鉴于此，我建议父母们花些时间来教自己的孩子，父母也将从中受益匪浅。如果父母希望改变他或她自己的财务状况，一种方法就是寻找新的财务观念并将它们传给自己的孩子。请在传授你的孩子旧的金钱观念之前，寻找新的财务观念。许多人有财务问题是因为他们接受了父母的旧的金钱观念，然后他们又把同样的金钱观念传给孩子。这也许可以解释为什么穷人总是很穷，而中产阶级一旦从学校毕业后辛勤工作，仍深陷债务之中。他们在做从父母那儿学到的事情。
　　　　因此，最好的学习方法之一就是教授你想学的东西给别人。就像星期日学校那样，“给予，你就会收获。”　你投在教授孩子金钱课上的时间越多，你就会变得越聪明。

学习三步曲
　　　　富爸爸教会我学习金钱的三步曲：
第一步：简单的图表。我的教育从强调理解定义的几张简单图表开始。
收入
支出

资产 负债

　　　　第二步：玩。如我所说，通过动手我能学得最好，所以许多年来，富爸爸总让我们填游戏财务报表。有时，当我们玩《大富翁》游戏时，他会让我们把4所绿房子和一家红旅馆放进我们的财务报表里。
　　　　第三步：现实生活。现实生活从我和迈克15岁时开始。当时我们不得不填写财务报表并把它们交给富爸爸。就像所有的好老师一样，他会给我们评分，告诉我们哪里做得好、哪里需要改进。几乎40年了，在现实生活中，我一直继续我的教育和填写财务报表。

如何开始教授你的孩子金钱知识
　　　　我建议多数家长从第二步开始。虽然富爸爸是从第一步——简单地画图开始，我却是很谨慎地对孩子谈起这些抽象的词语，如损益表、资产负债表。当我对一些成年人讲这些图时，他们的眼睛都睁大了。事实上，我不会讲第一步，除非我确信孩子们感兴趣或愿意去学这些概念。我之所以按上述三步学习，是因为我好奇，所以富爸爸选择了这个步骤。
　　　　我常常建议从《大富翁》游戏开始，我还注意到一些孩子是真正喜欢这个游戏，另一些孩子也玩这个游戏但并不是真的感兴趣。我的许多身为投资